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秦燕玲 賀覺淵
2025-08-14 06:50
繼國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策之后，兩項貸款貼息政策的細則正式明確。
據(jù)財政部消息，財政部等九部門印發(fā)《服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》（以下簡稱《實施方案一》），對服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的支持范圍、貼息標準、貸款經(jīng)辦銀行、貸款流程、貼息流程和監(jiān)督管理等進行了明確。
根據(jù)《實施方案一》，餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育8類消費領域服務業(yè)經(jīng)營主體滿足條件的貸款可享受貼息政策，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點，單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達100萬元。經(jīng)辦銀行方面，《實施方案一》也明確了名單，包括3家政策性銀行、6家國有行和12家股份行。
據(jù)財政部同日消息，財政部等三部門印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《實施方案二》），對個人消費貸款財政貼息政策的支持范圍、貼息標準、貸款經(jīng)辦銀行、組織實施和監(jiān)督管理等進行了明確。
根據(jù)《實施方案二》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務）中實際用于消費且可識別相關消費交易信息的，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。
個人消費貸款的年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%，政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元，其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元。經(jīng)辦銀行方面，《實施方案二》也明確了名單，包括6家國有行和12家股份行和5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛告訴記者，國常會部署的個人消費貸款和服務消費行業(yè)貸款貼息政策，核心是通過財政金融聯(lián)動來提振消費、激活市場，旨在降低居民信貸成本和服務業(yè)經(jīng)營主體融資成本，激發(fā)消費潛力，提升市場活力，對沖外需波動，促進經(jīng)濟增長，同時推動消費基礎設施升級和服務能力提升，助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期轉(zhuǎn)型。
8類服務業(yè)經(jīng)營主體可享貸款貼息
根據(jù)《實施方案一》，同時符合以下條件的貸款才可享受貼息政策：一是由經(jīng)辦銀行向餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育8類消費領域服務業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放。二是在《提振消費專項行動方案》公開發(fā)布之日（2025年3月16日）至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金發(fā)放至經(jīng)營主體。三是貸款資金合規(guī)用于改善消費基礎設施和提升服務供給能力。此外，《實施方案一》還表示，政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
貼息標準方面，《實施方案一》明確，對于經(jīng)辦銀行向服務業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的貸款，財政部門按照貸款本金對經(jīng)營主體進行貼息，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達100萬元。相關貸款包括用于改善消費基礎設施的固定資產(chǎn)貸款以及用于提升服務供給能力的流動資金貸款。同一筆貸款不得重復享受中央財政其他貼息政策；已享受地方財政相關貼息政策的，此次貼息不得超出扣除已有貼息后的實際利率水平。
《實施方案一》還列出了貸款經(jīng)辦銀行名單，共計21家全國性銀行，包括3家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、6家國有大行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行）和12家股份制銀行（中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行）。
《實施方案一》還要求壓實各方責任、嚴控資金流向并嚴格責任追究。嚴禁虛報、冒領、套取、截留、擠占、挪用貸款資金，嚴禁將貸款資金用于房地產(chǎn)開發(fā)或投資、理財?shù)忍桌顒?。?jīng)辦銀行要嚴格按照相關部門審核檢查結(jié)果申領貼息資金，確保貼息資金合規(guī)用于向符合貼息條件的經(jīng)營主體兌付，嚴禁經(jīng)辦銀行和經(jīng)營主體套取貼息資金。有關方面發(fā)現(xiàn)貸款資金使用、貼息資金申領等違反政策規(guī)定的，要及時追回相關信貸資金和財政貼息資金，并依法依規(guī)對經(jīng)營主體和經(jīng)辦銀行進行處罰。
個人消費貸款累計貼息上限為3000元
根據(jù)《實施方案二》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。
貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
《實施方案二》明確，年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。貸款合同利率需要符合相應利率自律約定。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元，其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元。
中央財政給予貼息的個人消費貸款經(jīng)辦銀行為6家國有大行、12家股份制銀行和5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)分別是深圳前海微眾銀行、重慶螞蟻消費金融、招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融和中銀消費金融?！秾嵤┓桨付愤€鼓勵地方財政部門結(jié)合實際情況，對其他經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務的金融機構(gòu)給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。
素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴記者，消費金融機構(gòu)入選本輪政策機構(gòu)名單，有利于擴大政策紅利的覆蓋范圍，提升政策落地實效。相較于傳統(tǒng)銀行，持牌消費金融公司覆蓋的消費場景更加豐富、服務客群更為廣泛，能夠在政策落地實施過程中與名單當中的全國性銀行形成有效互補。此外，政策明確規(guī)定貼息資金要實際用于消費行為，與持牌消金公司具備的業(yè)務能力及積累客群高度匹配。
《實施方案二》最后還特別提到要強化監(jiān)督約束，確保貼息資金專款專用。經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)存在違法違規(guī)行為的，財政部門將追回相關貼息資金，并依法依規(guī)嚴肅處理。對于貸款經(jīng)辦機構(gòu)違法違規(guī)行為，由相關部門依法依規(guī)追究相應責任。對于借款人違法違規(guī)套取貼息資金的情況，由貸款經(jīng)辦機構(gòu)納入個人征信記錄。
多家銀行已響應
兩項貸款貼息政策細則出爐的一大背景是，7月31日，國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。
會議指出，對個人消費貸款和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有利于通過財政金融聯(lián)動的方式，降低居民信貸成本和服務業(yè)經(jīng)營主體融資成本，更好激發(fā)消費潛力、提升市場活力。要抓好貼息政策組織實施，加強部門協(xié)同，簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快落地，同時嚴格監(jiān)管提高資金使用效益，確保財政資金用好用到位。
國常會部署實施兩項貸款貼息政策之后，國有六大行迅速響應，紛紛表態(tài)將切實做好貸款貼息政策的傳導落實。
8月1日，中國銀行公告，將全力抓好貼息政策的組織實施，推動政策盡快落地，以高效、精準、優(yōu)質(zhì)的金融服務，推動政策紅利直達廣大消費者和服務業(yè)經(jīng)營主體，為激發(fā)國內(nèi)消費潛力貢獻金融力量。
8月2日，建設銀行發(fā)文稱，將按照上級單位有關要求，切實做好個人消費貸款和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的傳導落實，讓消費市場參與方更加便捷地獲得國家政策紅利，激發(fā)消費潛力，提升市場活力。同日，工商銀行公告，該行正在依法依規(guī)、積極有序推進個人消費貸款與服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的組織實施工作。將堅持市場化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快實施。
8月4日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)文表示，將按照有關部門要求，進一步簡化申請流程，提升辦理效率，加強資金合規(guī)使用，確保貼息政策精準高效直達廣大消費者和服務業(yè)經(jīng)營主體。同日，郵儲銀行公告，將積極組織開展個人消費貸款與服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落地實施工作，扎實推動政策傳導落地。交通銀行也于同日表示，將積極貫徹落實國常會貼息政策要求，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費，更好服務人民美好生活，精準滴灌商圈金融需求，切實發(fā)揮交行零售信貸在促消費、擴內(nèi)需、惠民生方面的積極作用。
國有六大行之后，亦有股份制銀行發(fā)聲響應貼息政策推進實施。8月6日，光大銀行相關人士表態(tài)稱，將組織開展個人消費貸款與服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落地實施工作，持續(xù)優(yōu)化金融服務和保障措施，合理簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快精準落地；同時做好嚴格監(jiān)管，提高資金使用效率，防控消費金融風險。
展望未來，招聯(lián)首席研究員董希淼預計，在經(jīng)過一段時間實施之后，兩項貸款貼息政策或?qū)⒏鶕?jù)實施效果對貼息比例、覆蓋范圍、經(jīng)辦機構(gòu)等進行優(yōu)化。下一步，應加強貨幣政策與財政政策協(xié)調(diào)，強化貼息政策與已經(jīng)出臺的消費品以舊換新“國補”、服務消費與養(yǎng)老再貸款等政策工具協(xié)同，形成疊加效應，最大程度發(fā)揮政策效用，更加有力、有效地提振消費、穩(wěn)就業(yè)、擴內(nèi)需。
